Franchise assurance maladie en Suisse : 300 ou 2500 francs ?
Chaque année la même question : faut-il prendre la franchise à 300 ou monter à 2500 ? On vous explique avec des vrais chiffres comment faire le bon choix.
C'est probablement LA question que tout le monde se pose en Suisse quand arrive l'automne et les nouvelles primes. "Est-ce que je devrais monter ma franchise pour payer moins cher ?" Spoiler : la réponse dépend vraiment de votre situation. Et contrairement à ce qu'on entend souvent, la franchise la plus haute n'est pas toujours la meilleure option.
On va voir ça ensemble, avec des vrais chiffres.
C'est quoi exactement, la franchise ?
La franchise, c'est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance maladie commence à rembourser. Concrètement : si vous avez une franchise de CHF 300 et que vous allez chez le médecin pour CHF 150, vous payez tout. L'assurance ne débourse rien tant que vous n'avez pas atteint les 300 francs de frais médicaux dans l'année.
Une fois la franchise atteinte, l'assurance prend le relais. Mais pas à 100%. Il reste encore ce qu'on appelle la quote-part.
La quote-part : le truc que beaucoup oublient
Après avoir dépassé votre franchise, vous continuez à payer 10% des frais médicaux restants. C'est la fameuse quote-part. Elle est plafonnée à CHF 700 par an pour les adultes et CHF 350 pour les enfants.
Donc même avec la franchise la plus basse (CHF 300), vous pouvez quand même payer jusqu'à CHF 1'000 de votre poche dans l'année : 300 de franchise + 700 de quote-part.
Les franchises disponibles en 2026
Pour les adultes (dès 26 ans)
Six montants au choix : CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 et 2'500.
La franchise de CHF 300 est celle par défaut. Si vous n'avez jamais rien changé, c'est celle que vous avez.
Pour les enfants (moins de 18 ans)
Les montants vont de CHF 0 à CHF 600, par paliers : 0, 100, 200, 300, 400, 500 et 600.
Pour les enfants, honnêtement, la franchise à 0 est souvent le meilleur choix. Les enfants vont régulièrement chez le pédiatre, il y a les vaccins, les petits bobos... Ça grimpe vite.
Le vrai calcul : combien vous coûte chaque franchise par an
C'est là que ça devient intéressant. Voici le coût maximum que vous pouvez payer de votre poche selon votre franchise :
Mais attention : à ces montants, il faut ajouter vos primes mensuelles ! Et c'est là que le choix de la franchise entre en jeu, parce qu'une franchise élevée vous donne des primes plus basses.
L'économie sur les primes : jusqu'à combien ?
En moyenne, passer de la franchise minimale (CHF 300) à la maximale (CHF 2'500) permet d'économiser entre CHF 100 et CHF 150 par mois sur les primes. Ça fait entre CHF 1'200 et CHF 1'800 d'économies par an.
Ces chiffres varient énormément selon votre canton et votre caisse. À Genève, l'écart est souvent plus important qu'à Zurich. C'est pour ça qu'il faut toujours comparer avec les vrais montants de votre situation.
Le point de bascule : à partir de combien de frais médicaux la franchise basse est-elle rentable ?
Voici le raisonnement simplifié. Prenons un exemple concret :
Imaginons que la différence de prime entre franchise CHF 300 et CHF 2'500 soit de CHF 1'500 par an.
Avec la franchise à CHF 2'500, si vous avez très peu de frais médicaux (disons CHF 200), vous payez : vos primes + 200 francs. Économie nette par rapport à la franchise basse : environ CHF 1'300.
Mais si vous avez CHF 3'000 de frais médicaux dans l'année, vous payez : vos primes + 2'500 (franchise) + 50 (quote-part sur les 500 restants). Total des frais : CHF 2'550. Avec la franchise à 300, vous auriez payé : primes plus élevées + 300 + 270 de quote-part = 570 de frais. Mais les primes sont CHF 1'500 plus chères. Total : CHF 2'070.
Le point de bascule se situe généralement autour de CHF 1'500 à CHF 2'000 de frais médicaux par an. En dessous, la franchise haute est gagnante. Au-dessus, la franchise basse coûte moins cher au total.
Franchise haute : dans quels cas ça revient moins cher ?
Avec une franchise à CHF 2'500, les primes mensuelles sont nettement plus basses. Le calcul est avantageux quand les frais médicaux annuels restent faibles — typiquement en dessous du point de bascule qu'on a vu plus haut.
En pratique, les personnes qui ont peu de frais médicaux dans l'année (une ou deux consultations, pas de traitement régulier) paient moins au total avec une franchise élevée. L'économie sur les primes dépasse largement ce qu'ils déboursent chez le médecin.
Par contre, il faut garder en tête qu'en cas d'imprévu (accident, hospitalisation), les CHF 2'500 sont à payer d'un coup. C'est un risque financier à prendre en compte.
Franchise basse : dans quels cas c'est plus intéressant ?
Avec une franchise à CHF 300, les primes sont plus élevées mais les frais à votre charge restent limités. Le coût total annuel (primes + franchise + quote-part) devient plus avantageux dès que les frais médicaux dépassent un certain seuil.
Les situations où les frais médicaux sont réguliers : traitements chroniques, médicaments mensuels, grossesse, suivis spécialisés, enfants en bas âge qui consultent souvent. Dans ces cas, la différence de prime ne compense pas les CHF 2'200 de franchise + quote-part supplémentaires.
Les franchises intermédiaires
Il existe aussi des paliers à CHF 500, 1'000, 1'500 et 2'000. Ces montants sont moins connus mais ils permettent d'ajuster selon sa propre situation. Par exemple, avec une franchise à CHF 1'500, les primes sont déjà réduites par rapport à CHF 300, mais le risque financier en cas de gros frais est moins élevé qu'avec CHF 2'500.
Chaque situation est différente. Le plus fiable reste de comparer les primes réelles de votre caisse pour chaque palier de franchise, et de mettre ça en face de vos frais médicaux habituels.
Quand et comment changer sa franchise ?
Les délais sont différents selon que vous voulez augmenter ou baisser votre franchise :
Attention : c'est la date de réception par votre assureur qui compte, pas le cachet de la poste. Envoyez votre courrier bien en avance, idéalement avant le 20 novembre.
Nouveauté 2026 : les vaccinations sans franchise
Bonne nouvelle pour cette année : depuis le 1er janvier 2026, toutes les vaccinations recommandées par la Commission fédérale sont désormais couvertes SANS que la franchise ne s'applique. Vous ne payez que la quote-part de 10%. C'est valable quelle que soit votre franchise.
Les primes augmentent en moyenne de 4,4% en 2026. Raison de plus pour optimiser votre franchise et comparer les caisses.
Comment faire le calcul pour votre situation ?
Le plus simple : regardez vos factures médicales de l'année passée et additionnez le total. Ensuite, comparez les primes proposées par votre caisse pour chaque franchise. Le coût total annuel, c'est : (prime mensuelle x 12) + les frais à votre charge (franchise + quote-part). Le palier de franchise qui donne le total le plus bas, c'est celui qui vous coûte le moins.
Des outils de comparaison comme priminfo.admin.ch ou comparis.ch permettent de voir les primes exactes pour chaque franchise, chaque modèle et chaque canton.
Et si vous changez de caisse en même temps, vous pouvez générer votre lettre de résiliation gratuitement avec notre outil en ligne.
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